中保监提示风险 法律难保障 中国保监会, 银联卡, 汇率, 香港, 法律

　　针对内地居民涌港购买保险产品，中国保监会昨日从法律、汇率、收益、损失及产品条款五方面提示可能涉及的风险（见附表）。香港部分业界人士表示，中保监发出的“温馨提示”，与较早前收紧内地居民来香港以银联卡刷卡购买保险的做法，背后用意同出一辙，即希望纾缓资本流出内地的压力。

　　在法律方面，中保监强调，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。同时，内地居民投保香港保险适用香港地区法律，若发生纠纷，与内地相比，香港法律的诉讼费用会较高，可能面临较高的时间和费用成本。虽然投资人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

　　存在外汇政策风险

　　内地居民选择来港购买保险产品主要因为保费较内地低，但赔付范围覆盖更广。有香港业界透露，内地居民青睐的保险产品包括长期终身寿险、重大疾病等保障型保险。中保监指出，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，除存在一定政策风险外，如以期交保方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

　　中保监并关注，目前内地保险产品遵照监管要求，按低、中、高三档演示红利水平，有关上限分别为3%、4.5%及6%。但香港保险因市场化程度化较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常採用6%以上投资收益率进行分红演示，保证红利分配具有较大不确定性。此外，香港大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零，客户若退保将承受较大损失。

　　据香港保险业监理处的数据，去年内地游客在港投保的新造保单保费累计达到316亿港元，佔香港保险业个人业务的总新造保单保费近四分之一。春节期间内地居民来港排队买保险已不是什么新鲜事，此前更有媒体披露，因银联严格执行境外限制类商户持境内银行卡单笔5000美元限额的政策，有内地居民三月初在港购买一份1500万美元大单，缴款时刷了银联卡3000次。

　　此前，内地已透过口头指导、暂停第三方支付等进行防范。今年三月，香港部分保险公司发布内部通告，暂停内地居民在香港用银联网络直接支付保费；同月，国家外汇管理局综合司司长王允贵表示，内地居民个人到境外去买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，现行的外汇管理政策和法规，对这种保险类产品法规上未明确允许，或者说是现行的外汇管理政策尚未开放。

　　港业界料影响有限

　　上述香港保险业人士认为，中保监的声明相对不会对内地人来港购买保险带来影响。一是保险业在香港发展已久，在港购买的保单“一定受到香港法律保障”，香港的保障制度已十分健全；二是内地人来港购买保单，其中一个主要原因是担心人民币贬值，而这方面的贬值预期仍然存在。